债务催收：老年人需要了解的事项

根据NCOA的研究，近一半60岁及以上的美国人平均收入低于基本需求。当生活成本持续超过每年社会保障的增长时，许多人别无选择，只能背负债务。

事实上，数据显示，65岁及以上的成年人中，每五分之一报告医疗债务从1美元到000万美元甚至更多不等。在背负此类债务的人中，42%减少了食物和其他必需品的开支，或者使用信用卡或贷款来满足基本需求。或许不足为奇的是，近93%的受访66至71岁成年人拥有信用卡余额。

“我们中有些人很幸运，能够每月全额偿还这些余额，”NCOA的经济福祉中心高级主任杰西卡·约翰斯顿说。“但对于我们这些根本无法做到的人来说，这对我们的身体、心理和财务健康造成的负面影响是真实存在的。”

约翰斯顿继续说，低收入老年人尤其容易承受更高的“债务压力”——即债务与资产的比率。这意味着任何突发开支，比如健康危机或房屋维修，都可能导致沉重的经济负担。

如果你背负债务且预算紧张，很容易拖欠还款。但需要注意的是，未偿还的债务可能导致催收——这是一个压力巨大的过程，可能损害你的信用报告，甚至更多。以下是你需要了解的关于催收是什么、如何运作，以及如果债务催收公司联系你该怎么办。

什么是债务催收？

当你欠债权人款项——而该债权人认为你未按约定还款时——他们可能会将你的信息发送给第三方进行债务催收。有时，催收人员会在组织内部工作——例如医院会计部门;有时，他们是债权人雇佣的外部代理人，代表债权人追讨还款——就像律师一样。有些催收机构甚至会从债权人手中购买逾期债务，然后承担偿还的责任。

任何类型的未偿还消费者债务都可能属于催收，包括但不限于：

信用卡债务

个人贷款债务

汽车贷款债务

医疗债务

未缴电话和水电费

许多债权人会在还款计划上给予一定的宽容。不过，如果你几个月内没有支付任何形式的款项——而且你没有与债权人沟通达成协议——你很可能会面临债务催收程序。到那时，你的原债权人将停止直接与你合作，由他们指定的催收员接手。

催收是如何运作的？

债务催收员第一次联系你时，必须立即表明身份。他们还必须提供关于他们试图催收的债务的具体信息。这包括：

您的姓名和邮寄地址

原始债权人姓名

你具体欠款金额，详细列出

与债务相关的账户号码

如有必要如何提出争议

提出争议的时间表（通常为30天）

催收人员可能会通过多种方式在家中或工作场所联系您——包括邮寄、电话、电子邮件、短信或亲自拜访。如果无法直接联系您，催收者甚至可以联系您的家人和朋友，确认您的联系方式。话虽如此，所有催收公司都必须保持专业行为，遵守其行业的具体行为准则。

债务催收公司的规则保护我有哪些？

《公平债务催收实践法》（FDCPA）帮助保护老年人及其他消费者免受威胁性、滥用性或欺骗性的催收手段。这些包括：

使用脏话

威胁暴力或逮捕

错误地自我认出

骚扰你（例如，反复给你打电话，或者在早上8点到晚上9点以外的时间打电话）

坚持说你欠的钱比你实际还多

冒充律师或警察

如果你觉得自己被催收公司不公正对待，或怀疑自己被骗了，请通过向消费者金融保护局（CFPB）投诉采取行动。你也可以向你所在州的总检察长提交投诉。

如果我不同意我欠债怎么办？

账单错误和不准确性很常见。2024年2025月至404年62月期间，CFPB共收到196起来自<>+岁消费者的医疗债务投诉。近一半的投诉（<>起）涉及试图催收未偿还的债务。3

因此，如果债务催收员联系你，核实债务是否准确非常重要。如果你认为自己不欠（甚至不拥有）这笔债务，你有权对此提出异议。你可以通过向催收机构发送书面通知，说明你正在对债务提出异议。由于债务争议有时间限制——通常从收到初次催收通知起计30天——你应立即发送信件。更好的是通过挂号信寄出，这样可以证明送达和收件。

债务被催收会如何影响我的信用评分？

催收机构联系你后，可以向三大信用报告机构（Equifax、Experian 和 TransUnion）报告未还债务。这笔债务会作为催收账户出现在你的信用报告中，可能会降低你的信用评分。较低的信用评分可能使你未来获得贷款变得更加困难，甚至影响你进入辅助生活或护理机构的能力。这也可能影响你退休后找兼职的工作。

催收账户通常会在您的信用报告上保留长达七年——即使您还清了贷款。医疗债务是唯一的例外。2023年500月，信用报告机构宣布将从消费者信用报告中删除所有已支付的医疗债务。他们还采取措施，移除所有金额不超过<>美元的医疗催收账户。

虽然还清债务不会立即从信用报告中抹去催收账户，但随着时间推移，它可以帮助你的信用评分再次提升。

如果我的债务被催收，我该怎么办？

无论如何，如果你收到关于未偿债务的催收通知，不要忽视它。回避这种情况只会让情况更糟。你比较好的办法就是正面应对。

如果你已经确定债务有效且没有理由提出异议，下一步就是想办法还款。在还债和停止催收活动方面，你有多种选择。这些包括：

一次性还清余款： 如果你有现金能全部偿还债务，这个选项是合理的。你甚至可能能以还清为条件协商较低的余额。

申请还款计划： 催收公司可能愿意接受每月还款，让你逐步清偿债务。你可以根据个人预算和生活开支确定一个能负担的还款金额。

与信用顾问合作： 如果你背负大量信用卡债务，可以考虑与信用顾问合作，制定债务管理计划。该计划可以帮助您将所有余额合并为一个可管理的月供。一旦债权人同意这种安排，催收公司应当彻底停止联系你。

“如果你是年长且资源有限的成年人，拥有债务催收账户可能会让人感到压力，”约翰斯顿说。

据约翰斯顿介绍，有各种债务减免项目和服务可以帮助你重新掌控财务，获得更多的安心。如果你正在寻找聪明的预算建议，NCOA的预算检查可以帮助您制定月度预算，进一步节省资金。

常见问题

老年人受到债务催收公司的保护吗？

是的——在某种程度上。《公平债务催收实践法》保护各年龄段消费者免受误导性沟通、欺骗行为、骚扰及其他滥用。除此之外，你所在州可能有专门的老年人债务催收法律可以帮助你。您可以联系您所在州的总检察长办公室，了解您所在地区的权利和保护。

如果你领取社会保障金，催收公司可以起诉你吗？

是的，他们可以起诉你。但他们不能在先赢得债权人所说你欠款的诉讼前，拿走你的福利。即便如此，催收公司也必须成功申请法院命令扣押你的社会保障收入，才能从中扣除任何款项。虽然并非完全不可能，但总体上不太可能。这是因为许多依赖社会保障的老年人被视为“无罪判决”。如果这对你来说属实——或者催收公司认为是这样——他们可能就不会再追讨了。这根本不值得他们花时间。

老年人有债务减免吗？

是的——在某种程度上。你找不到任何一般的政府资助计划能消除你的信用卡余额、未结的医疗账单、车贷、房贷或其他未付消费义务。然而，如果你有信用卡债务难以偿还，你可以考虑债务管理计划。这些计划可以提供可喜的缓解，但要求严格，并不一定适合所有人。信用咨询也是一个选择。