债务并不总是负面的：好债与坏债

债务常被以负面方式讨论，但债务不仅仅是好坏。这属于一个光谱，你如何管理它对你的财务状况起着重要作用。

坏账通常是高利率信用卡，如果你只支付至低还款额，很快就会累计利息。良好的债务，如房贷或学生贷款，可以帮助你建立长期价值，且通常利率较低。一旦你还清了良好的债务，通常会拥有升值的资产——比如你的房子或大学学位。

什么是债务？

债务是指从银行、信用合作社或在线贷款机构等机构借款的资金。大多数债务是通过利息偿还的，利息可以是固定的，也可以是浮动的。无论哪种方式，都是基于本金计算，并在复利期结束时计算。复利期可以是季度、每月甚至每日，信用卡利息就是如此。

好债

优质债务通常利率较低，是用于融资具有未来收入或财务增长潜力的开支或资产的债务。

例如，抵押贷款和房屋净值贷款可以用来购买或翻新房屋，房屋价值可能会有所增值。学生贷款通常也被认为是良好的债务，因为大学学位往往能带来更高的收入工作。

在寻找优质债务时，利率应较低——通常低于10%——而你购买的资产或支出应成为你长期财务未来的一部分。

坏账

坏账通常利率较高，是用于支付折旧资产或一次性开支、无法带来长期财务价值的债务。

例如，用信用卡融资度假通常被认为是糟糕的财务决策。由于当前信用卡利率超过20%，除非你在账单周期结束前将余额归零，否则你将不得不支付数百美元的利息。如果你选择比较低的还款，债务可能会迅速失控增长。

发薪日贷款——以及一些信用不良的个人的贷款——根据你如何使用这笔钱，属于坏账。紧急贷款可能是必要的，但在整个贷款期限内你会支付相当可观的利息。

中性债务

根据债务的使用方式以及你偿还的速度，有些坏账在合适的情况下可能是中性的。信用卡每月全额还清时不会产生利息。同样，汽车贷款为折旧资产提供融资——但由于其低利率，它们仍可能是获得你可能负担不起的汽车的好方式。

良好的债务也可以是中性的。例如，房屋装修贷款可以用来资助房屋装修，但投资和回报率通常低于贷款的实际成本。你会亏损，但花费是值得的。

如何区分好债与坏债

虽然我们已经定义了通常被认为是好债和坏债的定义，但归根结底，这种区分取决于个人。

对于那些不得不将这笔费用记在信用卡上的人来说，短期高利息债务可能不会被视为坏账。同样，学生贷款债务虽然因长期财务回报被视为良好债务，但对许多人来说可能导致负担沉重。

无论你如何定义什么是好债还是坏债，在申请任何类型的贷款前，尤其是发薪日贷款或信用卡现金预支，都要考虑你的整体财务状况。如果你无法支付还款或没有还债计划，即使是债务也可能会带来重大问题。

底线

决定哪种债务对你有利或有害，取决于你的目标和还款策略。无论你决定承担哪种类型的债务，或承担哪种债务，首先要考虑你的财务状况。所有债务在某个阶段都会产生利息，因此尽量在预算允许的情况下尽快还清债务。

如果你背负的债务超过了自己能承受的范围，可以考虑属于债务减免范畴的选项。信用咨询、债务合并和债务和解都是管理坏账的方法。这可能不容易，但它能帮助你更好地管理债务并预见潜在的缺点。

常见问题解答

所有债务都是坏事吗？

不，并非所有债务都是坏事。最终决定某种债务是好、坏还是中性，最终取决于承担该债务的人。

好债能坏吗？

是的，良好的债务在错误的情况下管理起来可能很困难。例如，学生贷款可能需要数年才能偿还，对于还款困难的人来说，这可能被视为坏账。无法由收入支持的抵押贷款也是一个坏账的例子。任何你无法偿还或无法按时还款的债务都是坏账。

我应该先还清坏账吗？

你应该专注于符合预算和目标的还款方案，但经验法则是先关注高利率债务。你偿还高利息债务的时间越长，整体支付的金额就越多。

多少债务才算太多？

这取决于你的财务状况和目标。如果你无法按时支付比较低债务还款，除了其他每月开销外，很可能你负债过重。如果你发现自己处于这种情况，或许可以考虑债务合并或其他还债策略，帮助你回到应有的位置。