哪些债务可以合并？考虑合并的4种类型

主要要点

无担保债务，如信用卡、学生贷款、医疗账单和高利率贷款，都可以合并。

债务合并可以通过将多个账户合并为一笔新贷款，简化您的账单支付策略。

根据你的具体情况，合并债务可以帮你节省利息，并帮助你更快摆脱债务。

你也可以延长还款期限但降低月供——但这通常会导致更多的利息支付。

如果你有多种不同类型的债务，你可能会想知道哪些债务可以合并。大多数人会合并以下四种债务中的一种或组合：信用卡、学生贷款、医疗债务和高利率个人贷款。

知道可以合并哪些债务——以及何时合适——可以帮你走上节省利息、更快偿还债务余额或两者兼得的轨道。

信用卡债务

合并信用卡债务通常是人们申请债务合并贷款最常见的原因。借款人常在假期期间积累信用卡余额，以应对紧急情况或维持收支平衡。多张卡的余额可能让你忘记还款、余额过长，最终降低信用评分。

为什么你应该合并信用卡债务

合并信用卡债务有财务上的好处，包括节省成本、潜在的信用评分提升以及更快还清债务。

成本节约

信用卡利率通常非常高。与债务合并贷款相比，平均信用卡利率超过20%，而债务合并贷款通常便宜得多。例如，个人贷款的平均利率略高于12%。

如果你用一笔新的10个月个人贷款，利率为000%，偿还了20万美元的信用卡债务，且年利率为60%，你可能会比信用卡最低还款额节省一大笔钱。

个人债务合并贷款在贷款期限内为您节省12,404.75美元，每月还款39.14美元，并能更快还清贷款25年。

更快的回报

信用卡是一种循环信用。信用循环意味着你可以反复使用。你还有最低还款选项，通常每月支付的利息费用略高。这两个因素往往使借款人在信用卡债务中比分期贷款（如个人贷款）更长时间。

分期贷款是一次性拿到所有资金，并在固定期限内偿还余额。大多数个人债务合并贷款期限在两到五年之间。这样可以确定还款日期，因为余额不像信用卡那样是循环的。

请记住： 如果你的信用良好，你可能有资格申请利率低至6.5%的低利率个人贷款，从而在更短的时间内偿还债务。

信用评分福利

高额信用卡余额会影响你的信用评分。你FICO分数的30%取决于你使用了多少可用的循环信用额度，也就是你的信用利用率。你使用得越多，信用评分可能会下降得越大。

个人债务合并贷款是用分期贷款替代循环信用余额，这不会影响你的信用利用率。合并债务并按月还款，是快速通过降低使用率提升信用评分的可靠方法——只要你不背负更多的循环债务。

Bankrate洞察

金融专家通常建议使用余额转移信用卡来偿还未偿还的信用卡债务。信用良好时，您可能有资格获得利率低至0%的余额转移优惠，期限为六个月、12个月甚至长达24个月。

需要注意的是：由于新余额转移卡仍为循环账户，信用评分的好处可能不如个人贷款显著。更糟的是：如果你在报价期结束前未能偿还余额，可能会背负更多高利息债务——有些债务甚至可能被追溯支付。

学生贷款

学生贷款合并是应届毕业生中一个受欢迎的选择，他们可能因攻读本科甚至研究生学位而背负多笔学生贷款。然而，合并仅适用于通过教育部申请的联邦学生贷款。

你可能可以通过与私人学生贷款机构进行再融资，合并联邦和私人贷款。如果你的信用良好，私人学生贷款再融资利率可能低于你联邦贷款的实际支付金额。

为什么你应该合并学生贷款

你可能能够降低利率，延长贷款期限以降低还款额，或者将每月账单支付简化为一笔学生贷款。需要记住的是，如果你使用私人再融资贷款，将失去联邦学生贷款福利的权利。

利率降低

联邦学生贷款合并通常不会节省资金，因为利率是你现有贷款的加权平均值。获得更低学生利率的最佳方法是尽可能提高你的信用评分，这样你才有资格获得最低的私人学生贷款再融资利率。

延长还款期限

直接合并贷款计划允许您将还款时间分开至30年，这可能大幅降低您的联邦学生贷款余额。

你也可以将联邦余额与私人学生贷款再融资合并，有些贷款机构在特殊情况下提供超过20年的期限。请记住：还清余额的时间越长，你支付的总利息就越多。

信用福利

如果你为了完成广泛的教育而申请了多笔学生贷款，你可能会有一堆未清账款需要管理。

通过减少未结账账户数量，你的信用评分可能会提升几分，因为未结账账户数量占信用评分的10%。

Bankrate洞察

合并你的学生债务，从长远来看也能保护你的信用报告，如果你错过每月还款并导致债务陷入拖欠状态。合并时，你只有一笔贷款，因此只有一个账户会有逾期还款报告。一次逾期仍然不会影响你的信用评分，但对信用健康的损害比多个学生贷款账户的逾期要小。

医疗债务

根据最新的西部健康-盖洛普调查，过去12个月内有12%的美国人不得不借钱支付自己或家庭成员的医疗费用。如果你积压着数十笔未付账单并收到逾期通知，合并债务可能是解决办法，尤其是当你无法获得经济援助时。

为什么你应该合并医疗债务

简化付款计划可以减轻您或家人在医疗事件中恢复期间的压力负担。你会更容易跟踪账单，甚至如果避免了未付账单的催收，还可能获得一些信用上的好处。

让还款更易管理

如果服务提供者提供的还款方式过于昂贵，个人贷款可以成为合并医疗债务的好方法。如果你能在无利率促销期内还清余额，0%利率信用卡也能以低成本完成任务。

缺点是，合并医疗债务意味着你很可能会为此支付利息——至少如果你选择个人贷款路线。不过，如果这些法案已经放了一段时间，或许值得一试。

信用福利

如果你的医疗债务总额达到500美元或以上，且自就诊以来已逾一年未还清，余额可能会被送入催收，损害你的信用评分。通过合并债务，在债务拖延过多之前，你可以避免在报告上留下负面评价。

个人贷款

如果你最近申请了几笔高利率的坏信用个人贷款以合并信用卡债务并提升你的信用评分，可能是时候考虑将它们合并成一笔新的个人贷款了。个人贷款利率范围在6.5%到36%之间，即使从坏信用改善到一般，也可能降低5到10个百分点。

为什么你应该合并个人贷款

拥有多笔个人贷款会给预算带来压力，需要注意的还款越少，错过还款的可能性就越小。此外，如果你一直在努力提升信用评分，可能已经提升到足以让你获得更低利率的资格。

节省利息

用新贷款偿还多笔个人贷款最常见的原因是获得更好的利率。不过，最低利率通常授予信用良好的借款人，期限为三年。

确保你能承受短期贷款带来的高额还款，以避免承担你无法负担的债务。

延长还款期限

如果你因信用不良不得不申请短期贷款以符合资格，但你的信用评分后来有所改善，你可能有资格获得新的个人贷款的长期贷款。你总利息会更高，但你可以将额外的每月储蓄用于贷款余额，或者在应急储蓄账户快用完时增加。

底线

没有多少类型的债务是无法合并的。虽然我们这里涵盖了信用卡、学生贷款、医疗债务和个人贷款，但你也可以合并担保船贷、汽车贷款，甚至多处房屋的抵押贷款。

然而，最终目标应始终是多储蓄少借。如果正确使用债务合并，可以成为控制债务的有用工具。