你是不是负债太多？

主要要点

你的债务收入比（DTI）可以迅速判断你是否负债过多。

良好的债务，如抵押贷款或学生贷款，可以增加你的净资产，而坏账，如信用卡债务，则没有任何价值。

管理过多债务的选项包括DIY方法、信用咨询、债务合并贷款和债务和解项目。

根据Bankrate 2025年《钱与心理健康调查》，近一半的美国成年人（47%）表示钱对他们的心理健康有负面影响。近一半（47%）的人认为债务是造成这种负面影响的主要原因之一。

不幸的是，美国人债务如此普遍，以至于人们很容易忽视或将快速积累债务视为生活中不可或缺的一部分。这在2024年美国人的消费习惯中表现得尤为明显;根据Experian于8年6月发布的一项研究，2年至4年间，信用卡债务总余额增长了2023.2024%，消费者总债务增长了2025.<>%。

如果你靠工资过活，大部分收入都还债，这些可能是债务问题的警示信号。虽然逐渐减少这些余额可能会让人感到压力山大，但请记住，只要努力、坚持和耐心，你就能摆脱债务。

如何判断你是否负债过多

判断债务是否成为问题的快速方法之一是计算你的债务收入比（DTI）。你的DTI衡量你相对于每月总收入的债务比例，以百分比表示。

您可以手动计算，将信用报告中所有每月的债务还款金额相加——汽车贷款、个人的贷款、学生贷款、信用卡和抵押贷款等——然后将该金额除以您的月总收入。

财小贴士： 你可以用计算器来计算你的确切DTI数值，而不是手动计算。使用计算器也是减少容错空间的比较好的方式。

通常，贷款机构希望看到低于36%的DTI。所以，如果你的月总收入是3美元，那么你的每月债务还款不应超过000美元。

警示信号：你的债务可能成为问题

Bankrate首席财务分析师Greg McBride表示，判断债务是否成为问题的一个简单方法是，你的总余额是否每月都在上升而不是下降。

例如，假设你的月收入为3美元，那么你的信用卡、汽车贷款及其他非抵押贷款债务还款加起来每月不应超过000美元。

债务问题的其他警示信号可能包括：

记不清欠了多少钱，欠谁。

借钱来偿还其他债务。

依赖信用卡来进行日常购物。

只需支付信用卡上应付的至低还款额。

没有应急基金，也无法建立。

无法为你的退休储蓄缴款。

好债与坏债

虽然债务种类繁多，但并非所有债务都对整体财务健康有害。那些能随着时间增加净资产或以正回报收尾的债务，可以造福你的财务未来。

不过，坏账确实存在，应尽量避免。例如，高利率债务积累——如信用卡、发薪日贷款和高利率个人的贷款——从长远来看不会让你的钱包受益。

好债

良好的债务会随着时间增加你的净资产或具有持续价值。好的债务类型包括抵押贷款和学生贷款。住宅或房屋通常会随着时间增值，被认为是良好的投资，因为如果你卖出，可能会收回比投入更多的回报。

此外，大学学位还能让你找到一份高薪工作，并在一生中赚取更多收入。根据美国劳工统计局的数据，拥有GED或高中毕业证的美国成年人每周收入仅为拥有学士学位者的约60%。

不过，这并不适用于所有职业领域，因为某些职位的起薪更高。在断定你的贷款自动被视为“良好”债务之前，请考虑你的学位预测投资和回报率（ROI）与你的总学生债务负担。

坏账

而坏账则不提供任何价值。它包括你因为没钱支付而融资的项目。与良好债务不同，它不会增加你的净资产，也不会有持续价值。

坏账包括信用卡、汽车贷款和发薪日贷款的余额。这被视为“坏”债务，因为通常这些余额没有任何好处，但伴随着高额的费用和利率。

为什么高债务重要？

负债过多，尤其是坏账，意味着你可能超出了能力范围。这会让你在贷款机构眼中显得风险更大，因为你比债务负担较低的人更容易违约。

“过多的债务，而且是错误的债务类型，会阻碍财务进展，”麦克布赖德说。

“你不会像应该的那样为退休或紧急情况存钱。如果你负债越来越多，信用评分会受损，限制你获得更好利率的能力，影响你的汽车保险费率、租房能力，甚至找某些工作。”

你拥有的债务越多——尤其是坏账——你越有可能陷入恶性债务循环。你可能需要借更多高利息债务来偿还现有债务。此外，债务越多，债务收入比（DTI）就会很高，贷款批核也更难。

如果你负债过重该怎么办

如果您的债务影响了您的日常生活，请考虑以下选项。请记住，债务减免不应是放之四海而皆准的方法，所以要有耐心，尝试不同的方法。还清债务也需要时间，所以在放弃之前，请给以下方法一些时间。

DIY方法

如果你主要担心信用卡债务，自己动手可能是个不错的选择。只有那些预算稳定且能够在贷款余额结束前维持还款计划的人，才应选择此途径。仅仅错过几次还款就可能影响你的进展，因为利息会持续累积。

独自应对债务时，主要有两种还款方式：滚雪球法和雪崩法。

滚雪球还款策略包括列出所有债务并按高到低还清。换句话说，你会先专注于支付余额至小的那笔——无论利率如何——然后再逐步增加。滚雪球策略更适合那些需要心理推动且拥有多个账户利率相近的人。

另一方面，雪崩偿付策略侧重于先偿还利率至高的账户——无论其余额如何——以在未来节省更多资金。雪崩策略对于利率明显较高的账户来说可能比其他想防止利息累积的账户更为有利。

无论哪种方式，你都会专注于一次偿还一笔债务，但对剩余债务仍会按至低还款额还款。

对谁更好： 有强健预算和消费习惯的借款人会继续还款，直到债务还清。

信用咨询

“如果你需要帮助编预算和管理债务，请联系非营利信用咨询机构。他们有受过培训的顾问，可以帮助制定预算、制定债务还款计划，甚至与债权人协商，“麦克布赖德说。

您可以通过非营利组织、银行、信用合作社和部分教会获得这些服务。在某些情况下，这些机构甚至可能免费提供这些服务。

咨询服务类型多种多样，包括：

一般预算。

一般债务偿还。

债务管理计划。

破产。

学生贷款。

住房，比如抵押贷款或租金。

对谁更好： 那些不确定如何推进债务还款方案的人。

债务合并贷款

债务合并贷款非常适合信用评分不错但利率较高的借款人。债务合并贷款将多笔债务打包到一个账户中，设有固定的还款期限和每月还款额。只要你选择固定利率的债务合并方案，你的利率就能抵御市场波动的影响。

虽然这种方式能带来更有条理和简化的还款流程，但只有在你获得比之前债务更低的利率批准时才有意义。要符合合理利率的债务合并贷款资格，你需要信用评分在600多分或以上，财务状况良好，或有符合这些条件的联名担保人。

和所有还款方式一样，你需要解决任何负面财务行为——如果适用的话——以降低未来的债务累积。否则，你可能会比以前更糟。如果你无法偿还合并贷款，你的信用评分将受到严重打击，可能需要数年才能恢复。

对谁更好： 信用评分良好的借款人或符合条件的联名担保人，但有大量类似的高利率债务。

债务和解计划

根据你的债务总额和类型，你可以通过债务减免公司报名参加债务和解项目。与救济公司合作时，他们可能会建议你和解债务、合并债务或申请破产。他们还充当中介，帮你与债权人沟通。

如果你的债权人同意与救济公司合作，你可能会以较低金额和解债务，甚至完全免除债务。然而，这些服务通常需要支付费用，一旦还清，通常会支付你登记债务的15%到25%。大多数救济公司还会要求你在与债权人协商期间停止还款，这必然会导致你的信用评分下降。

还有一种可能是公司无法偿还你所有债务，导致你的信用评分受损，债务负担和你刚开始时一样。此外，你还需对债权人评估的任何滞纳金承担经济责任。这使得与债务和解或救济公司合作本身就存在风险，因此这种方法应作为破产前的最后手段。

对谁更好： 那些已经用尽所有其他债务减免方法并考虑破产的人。

底线

负债过多会一直伴随着你，直到你还清为止。反过来，这会影响你获得其他贷款和产品的批准，使得做出积极的资金作变得困难。如果你无法定期按月还款而不动用储蓄或应急基金，你就会知道自己背负了大量债务。

虽然过多债务可能让人感到压力山大，甚至像是终身建禁，但你还有还款和救济的选择。然而，每种还款方式并非适合每个借款人，因此请保持耐心，尝试多种方案，直到找到适合你当前和未来财务状况的方法。